Payoneer es una plataforma financiera global que permite recibir pagos internacionales sin necesidad de tener cuentas bancarias en múltiples países. Funciona como un intermediario que simplifica los pagos internacionales para freelancers, trabajadores remotos y empresas.

Fundada en 2005, Payoneer se ha convertido en una de las soluciones más populares para profesionales que trabajan con clientes estadounidenses y europeos, especialmente en países de Latinoamérica como Argentina y Colombia.

¿Cómo funciona Payoneer?

Te dan una cuenta bancaria (pero no es tuya)

Cuando te registras en Payoneer, obtienes acceso a lo que llaman "Servicio de Pago Global". Básicamente, te dan números de cuenta bancaria en las principales monedas: dólares estadounidenses, euros, libras esterlinas, yenes japoneses y dólares canadienses.

Técnicamente no son tus cuentas bancarias. Son cuentas de Payoneer, pero recibes números únicos que redirigen los pagos a tu saldo de Payoneer. Tus clientes no necesitan saber que usas Payoneer; solo ven datos bancarios normales y realizan una transferencia doméstica estándar.

Una empresa estadounidense te pagará mediante transferencia ACH normal. Un cliente europeo hará una transferencia SEPA. Para ellos, es completamente normal. El dinero aparece en tu cuenta de Payoneer en 2-3 días hábiles, y tú decides qué hacer con él.

Este sistema resuelve el enorme problema de convencer a clientes internacionales de hacer costosas transferencias internacionales a países extranjeros.

Tres formas de usar tu dinero

Una vez que el dinero llega a tu cuenta de Payoneer, tienes opciones:

  • Transferirlo a tu banco local. Esto es lo que hace la mayoría. Inicias un retiro, Payoneer convierte la moneda si es necesario, cobra sus comisiones y deposita el dinero en tu cuenta bancaria regular. Generalmente tarda entre 1 y 3 días hábiles según el país.
  • Usar la tarjeta Mastercard de Payoneer. Te envían una tarjeta física (y puedes obtener una virtual al instante). Puedes usarla para compras online, pagar Netflix, lo que sea. También puedes retirar efectivo en cajeros automáticos, aunque esto sale caro con las comisiones.
  • Enviar dinero a otros usuarios de Payoneer. Si necesitas pagarle a un contratista o enviar dinero a un amigo que también tiene Payoneer, estas transferencias son gratuitas e instantáneas. Es una de las mejores características de Payoneer.

Funciona con plataformas freelance

Aquí es donde Payoneer realmente destaca. Plataformas como Upwork, Fiverr, Amazon y Airbnb tienen integraciones directas con Payoneer. En lugar de esperar transferencias internacionales lentas, puedes recibir pagos más rápido y generalmente más barato que con otros métodos.

Si trabajas seriamente en estas plataformas, Payoneer básicamente se vuelve imprescindible solo por esta integración.

Los costos de Payoneer

Hablemos de dinero. Porque aquí es donde las cosas se ponen interesantes.

Recibir pagos: generalmente gratis (pero no siempre)

Primero las buenas noticias: cuando alguien te envía dinero mediante transferencia bancaria a tus cuentas receptoras de Payoneer, no pagas comisión. Eso es genuinamente útil y mejor que la mayoría de los competidores.

Pero hay una trampa. Si alguien te paga con tarjeta de crédito (como cuando le envías una factura y elige pagar con Visa), Payoneer cobra hasta el 3%. Son comisiones estándar de procesamiento de tarjetas, pero vale la pena saberlo.

Retirar a tu banco

Las comisiones de retiro varían muchísimo según dónde vivas. Algunos países pagan una tarifa fija, generalmente alrededor de $1.50 por retiro. Si retiras $2,000, no está mal. Si retiras $200, empieza a doler.

Otros países reciben comisiones porcentuales, entre el 1% y el 2% de lo que retiras. Entonces en $1,000, podrías perder $10-$20 solo por obtener tu propio dinero en tu banco.

También hay montos mínimos de retiro para algunas monedas, lo que significa que no puedes sacar cantidades pequeñas incluso si lo necesitas.

El margen del tipo de cambio (el costo real del que nadie habla)

Este es el grande, y es donde Payoneer gana la mayor parte de su dinero.

Cuando conviertes moneda (digamos que te pagaron en USD pero necesitas retirar a pesos argentinos o colombianos), Payoneer no te da el tipo de cambio real. Nadie lo hace en este negocio, pero seamos claros sobre lo que está pasando.

Aplican lo que se llama un spread de FX, que básicamente es un margen por encima del tipo de cambio real del mercado medio. Generalmente está entre 0.5% y 2% dependiendo de las monedas involucradas.

Aquí hay un ejemplo: si el tipo de cambio real de USD a ARS es 1,000, Payoneer podría darte 980. ¿No suena como mucho, verdad? Pero si estás convirtiendo $10,000, esa diferencia del 2% son $200 que se evaporaron. Haz eso cada mes durante un año y estás viendo $2,400 en comisiones ocultas.

La mayoría de la gente no se da cuenta de cuánto les cuesta esto porque es invisible. El dinero simplemente aparece como menos de lo esperado, y asumes que así funcionan los tipos de cambio.

La comisión por inactividad: no te olvides de tu cuenta

Si no usas tu cuenta de Payoneer durante 12 meses seguidos (sin pagos entrantes, sin retiros, nada), te cobran $29.95. No es enorme, pero es molesto si dejas de hacer freelance temporalmente y te olvidas de la cuenta.

Payoneer vs. PayPal: ¿Cuál es mejor?

Todos hacen esta pregunta.

  • Usa Payoneer si: Eres un freelancer serio o dueño de negocio que recibe pagos regulares de $500+. Las comisiones son mucho más bajas para transacciones comerciales, recibir dinero generalmente es gratis, y las cuentas multimoneda son genuinamente útiles. Si estás en Upwork, Fiverr o Amazon, Payoneer casi siempre es más barato que PayPal.
  • Usa PayPal si: Haces cosas de consumidor: vendes artículos artesanales en Etsy, recibes pagos ocasionales de amigos, recibes donaciones, compras cosas online. La protección de comprador/vendedor de PayPal es mejor, todos lo reconocen, y es más conveniente para transacciones ocasionales.

Muchos profesionales mantienen ambas cuentas. Usan Payoneer para sus ingresos freelance principales, PayPal para todo lo demás. Honestamente, esa es la jugada inteligente.

¿Payoneer es seguro?

Payoneer existe desde 2005, cotiza en bolsa, tiene licencias apropiadas en Estados Unidos y Europa. Están regulados por la Financial Conduct Authority en el Reino Unido y operan como un Money Service Business registrado en Estados Unidos.

Pero (y esto es importante) las cuentas de Payoneer técnicamente no son cuentas bancarias. Eso significa que no están cubiertas por el seguro FDIC en Estados Unidos ni protección de depósitos equivalente en otros países. Si Payoneer quebrara mañana (improbable, pero teóricamente posible), no tendrías las mismas protecciones que el dinero en una cuenta bancaria regular.

Usan seguridad estándar: encriptación, autenticación de dos factores, monitoreo de fraude. No hemos escuchado de brechas de seguridad importantes.

Reportes fiscales

Payoneer reporta la información de tu cuenta a las autoridades fiscales a través de acuerdos internacionales como CRS y FATCA. Esto es estándar para cualquier plataforma financiera legítima. Que Payoneer lo reporte no cambia tus obligaciones fiscales, solo significa que las autoridades fiscales podrían saber de ello.

Desventajas de Payoneer

Payoneer funciona bien. Pero "bien" no siempre es suficiente. Aquí están las razones reales por las que los profesionales empiezan a explorar alternativas:

  • El margen del tipo de cambio es caro. Una vez que te das cuenta de cuánto pierdes en la conversión de moneda, empiezas a hacer las cuentas sobre alternativas.
  • No tienes una cuenta bancaria real. Las cuentas receptoras de Payoneer son útiles, pero no son cuentas bancarias reales. Sin seguro de depósitos, sin características bancarias tradicionales, y algunas plataformas o clientes prefieren tratar con bancos reales.
  • Quieres más control sobre la conversión de moneda. Con Payoneer, conviertes a su tipo de cambio cuando retiras. ¿Qué tal si pudieras mantener tu dinero en USD indefinidamente y convertirlo tú mismo cuando los tipos sean favorables?
  • Problemas con moneda local. Si estás en un país con mercados forex complicados o tipos de cambio volátiles (como Argentina o Colombia), la conversión por canal oficial de Payoneer podría no ser óptima.
  • La economía freelance ha evolucionado. Plataformas como Payoneer fueron revolucionarias hace 10 años. Pero el fintech sigue avanzando, y las soluciones más nuevas están abordando problemas que Payoneer no puede.

GrabrFi: La mejor alternativa a Payoneer

Si te pagan principalmente en USD y estás frustrado con las limitaciones de Payoneer (especialmente las comisiones de conversión y la falta de una cuenta bancaria real), GrabrFi resuelve esos problemas específicos de una manera que Payoneer no puede.

Obtienes una cuenta estadounidense real

Esto no es una cuenta receptora ni un número de cuenta virtual. GrabrFi te da una cuenta bancaria estadounidense real, asegurada por FDIC, con un banco estadounidense real. Números completos de cuenta y routing que funcionan exactamente como cualquier otra cuenta bancaria estadounidense.

¿Por qué importa esto?

  • Primero, seguro FDIC. Tu dinero está protegido, igual que cualquier estadounidense con una cuenta bancaria. Esa es una red de seguridad real que Payoneer no ofrece.
  • Segundo, es más simple para clientes y plataformas estadounidenses. Algunas empresas prefieren o incluso requieren pagar a cuentas bancarias estadounidenses reales. Tener GrabrFi elimina cualquier fricción o preguntas sobre si pueden pagarte fácilmente.
  • Tercero, se integra mejor con servicios financieros estadounidenses. Herramientas de negocio, procesadores de pago, software de contabilidad: todo funciona porque tienes una cuenta bancaria estadounidense estándar.

Tú controlas cuándo (y si) convertir moneda

Aquí está el cambio de juego: GrabrFi no te obliga a convertir USD a tu moneda local. Tu dinero permanece en USD en tu cuenta bancaria estadounidense. Para siempre, si quieres. Tú decides cuándo convertirlo, y puedes usar cualquier método de conversión que te dé la mejor tasa, ya que también puedes retirar tu saldo a stablecoins.

Para personas en países con monedas volátiles, esta flexibilidad es enorme. No estás atrapado en el tipo de cambio de Payoneer el día específico que necesitas pagar el alquiler.

Está diseñado para trabajadores remotos

GrabrFi no intenta ser todo para todos. Está específicamente diseñado para profesionales globales cuyo ingreso principal está en USD y que quieren infraestructura bancaria basada en Estados Unidos.

Si eres un freelancer argentino recibiendo pagos en USD, GrabrFi te permite mantener ese dinero en el sistema bancario estadounidense, gastarlo con una tarjeta de débito estadounidense, y solo convertir a pesos argentinos exactamente cuándo y cómo quieras. Lo mismo para desarrolladores colombianos, diseñadores mexicanos o consultores de cualquier país latinoamericano.

Si USD es tu moneda principal, tener una cuenta bancaria estadounidense real lo cambia todo.

La tarjeta GrabrFi funciona como una tarjeta estadounidense real

La tarjeta de débito que obtienes de GrabrFi está vinculada a tu cuenta bancaria estadounidense real. No es una tarjeta prepagada ni una tarjeta de cuenta de pago, es una tarjeta de débito bancaria estadounidense real.

Mejor aceptación mundial, procesamiento de transacciones más claro, integración más fácil con servicios de suscripción y aplicaciones financieras. Simplemente funciona más suavemente que la tarjeta de Payoneer en la práctica.

¿Conviene cambiarte a GrabrFi?

GrabrFi tiene sentido si:

  • Recibes la mayoría o todos tus ingresos en USD y quieres mantenerlos así
  • Trabajas con clientes o plataformas estadounidenses que prefieren cuentas bancarias estadounidenses reales
  • Quieres seguro FDIC en tu saldo para protección financiera real
  • Vives en algún lugar con inestabilidad monetaria y necesitas mantener dólares
  • Estás cansado de pagar los márgenes de conversión de Payoneer
  • Quieres máxima flexibilidad al decidir cuándo y cómo convertir a moneda local
  • Necesitas infraestructura bancaria estadounidense para planificación financiera a largo plazo

Si decides probar GrabrFi, solo actualizas tu información de pago con clientes y plataformas a los datos de tu nueva cuenta bancaria estadounidense. La mayoría de las empresas y plataformas freelance procesan transferencias ACH estándar, así que nada cambia de su lado.

Mucha gente mantiene Payoneer activo para plataformas donde está profundamente integrado (como si eres un vendedor top en Upwork con años de historia), pero mueven clientes nuevos y fuentes importantes de ingresos al sistema bancario de GrabrFi.

No tienes que hacer una decisión de todo o nada inmediatamente.

¿Vale la pena usar Payoneer en Argentina y Colombia?

Argentina

Para freelancers argentinos, Payoneer es extremadamente popular. La razón principal es simple: los dólares son mucho más estables que el peso argentino.

Si eres un freelancer argentino recibiendo pagos de clientes internacionales, quieres recibir y mantener ese dinero en USD el mayor tiempo posible. El peso ha sido volátil durante años, y mantener tus ganancias en moneda dura es básicamente una estrategia de supervivencia financiera. Payoneer hace esto posible. Te pagan en USD, se queda en tu cuenta en USD, y lo conviertes a pesos solo cuando realmente necesitas gastar dinero localmente. Para muchos trabajadores remotos argentinos, esto no es solo conveniente, es esencial para proteger su poder adquisitivo.

Sin embargo, Argentina tiene una situación cambiaria complicada. Está el tipo de cambio oficial y luego está el dólar blue o paralelo. La diferencia entre estas tasas puede ser significativa. Cuando retiras de Payoneer a una cuenta bancaria argentina, te convierten a tasas que se alinean con el sistema bancario oficial. No la tasa del mercado paralelo.

Muchos usuarios argentinos de Payoneer han descubierto soluciones alternativas. Algunos usan plataformas fintech locales especializadas que prometen mejores tasas de conversión a ARS. Otros mantienen sus USD en Payoneer y solo convierten el mínimo que necesitan, esperando mejores tasas o usando métodos alternativos de conversión.

Colombia

En Colombia, Payoneer también es muy popular entre freelancers y profesionales digitales. El peso colombiano, aunque más estable que el argentino, todavía presenta fluctuaciones que hacen que mantener dólares sea atractivo.

Los freelancers colombianos valoran la capacidad de recibir pagos en USD y mantenerlos en esa moneda hasta que sea momento de convertir. La integración con plataformas como Upwork y Fiverr también es crucial, ya que muchos profesionales colombianos trabajan a través de estas plataformas.

La situación cambiaria en Colombia es más simple que en Argentina: hay un tipo de cambio oficial que flota libremente. Cuando retiras de Payoneer a un banco colombiano, obtienes tasas cercanas al mercado oficial, lo cual es más transparente que en otros países de la región.

Preguntas frecuentes sobre Payoneer

¿Qué información necesito darle a la gente para recibir pagos en Payoneer?

Depende de cómo te paguen. Si ellos también tienen Payoneer, solo tu dirección de correo electrónico. Si te envían desde una empresa, les das los datos de la cuenta bancaria que Payoneer te asignó: número de cuenta, routing number para USD, IBAN para EUR, lo que sea relevante. Si les envías una factura a través de Payoneer, pueden pagar como quieran y Payoneer lo maneja.

¿Cuánto tiempo tarda en llegar el pago?

Las transferencias bancarias a tus cuentas receptoras de Payoneer generalmente aparecen en 1-3 días hábiles después de que tu cliente las envíe. Las transferencias de otros usuarios de Payoneer son básicamente instantáneas. Los pagos de marketplaces dependen del cronograma de cada plataforma pero generalmente llegan a tu cuenta de Payoneer dentro de uno o dos días de ser liberados.

¿Puedo usar Payoneer para cosas no comerciales?

En realidad no. Está diseñado para ingresos comerciales y freelance. Usarlo para recibir dinero personal de familiares o para transferencias personales entre pares técnicamente viola sus términos.

¿Payoneer funciona en mi país?

Probablemente, pero no en todos lados. Están en más de 190 países pero excluyen lugares bajo sanciones internacionales (Cuba, Irán, Corea del Norte, Siria, etc.). Revisa su sitio web durante el registro para estar seguro.

¿Hay una tarifa mensual?

No hay tarifa mensual para cuentas activas. Pero si no la usas en absoluto durante 12 meses seguidos, cobran $29.95 anualmente. Solo haz una transacción al año y estarás bien.

¿Puedo tener más de una cuenta de Payoneer?

No. Una cuenta por persona, punto. Los negocios pueden tener cuentas comerciales separadas, pero no puedes tener múltiples cuentas personales. Si te atrapan intentándolo, suspenderán todo.

Payoneer es una plataforma financiera sólida que ha ayudado a millones de freelancers y profesionales a recibir pagos internacionales de manera más eficiente. Para muchos, especialmente aquellos que trabajan en plataformas como Upwork o Fiverr, sigue siendo una herramienta valiosa. Sin embargo, los costos ocultos en la conversión de moneda y las limitaciones de no tener una cuenta bancaria real hacen que valga la pena explorar alternativas como GrabrFi, especialmente si tu ingreso principal es en dólares estadounidenses.

La mejor estrategia depende de tu situación específica: dónde vives, en qué moneda te pagan, con qué frecuencia necesitas convertir dinero, y qué tan importante es para ti tener protección bancaria real sobre tus fondos. Lo importante es entender exactamente qué estás pagando en comisiones y tomar una decisión informada sobre qué plataforma sirve mejor tus necesidades financieras a largo plazo.