Enviar dinheiro para fora do Brasil ficou mais simples nos últimos anos, com mais empresas autorizadas e processos digitais. Mas "taxa baixa" no anúncio não garante custo baixo no final. O que define quanto chega do outro lado é a soma de cotação, IOF e tarifas. Os quatro pontos principais:
- Transferências para o exterior pagam IOF de 3,5% na maioria dos casos. Vale para remessas a terceiros e para a sua própria conta fora do país, segundo o decreto do IOF.
- Compare pelo VET, não pela taxa anunciada. O Valor Efetivo Total soma cotação, IOF e tarifas, e as instituições autorizadas precisam informá-lo antes de fechar a operação.
- Bancos não são mais a única opção. Corretoras de câmbio, instituições de pagamento autorizadas e prestadores de eFX também podem fazer remessas, com regras e limites próprios.
- Confira autorização, documentos e prazos antes de enviar. Uma remessa parada por falta de documento ou enviada por empresa não autorizada custa mais caro do que qualquer tarifa.
Quem pode fazer uma transferência internacional
No Brasil, operações de câmbio são feitas por instituições autorizadas pelo Banco Central ou por seus correspondentes. Desde a nova regulamentação do mercado de câmbio, que entrou em vigor em 2023, o leque ficou maior:
Bancos
Fazem transferências internacionais a partir da sua conta, em geral com tarifa fixa por envio e cotação própria.
Corretoras de câmbio e instituições de pagamento autorizadas
Especializadas em câmbio e remessas, costumam operar 100% online. Antes de usar, confira se a empresa está na lista de instituições habilitadas a operar no mercado de câmbio do Banco Central.
Prestadores de eFX
A regulamentação criou o eFX, serviço de pagamento ou transferência internacional. Segundo as perguntas e respostas do Banco Central, o eFX pode viabilizar transferências internacionais de até US$ 10 mil, entre contas do próprio cliente no Brasil e no exterior ou para terceiros, desde que se destinem a gastos correntes, como manutenção de pessoa no exterior, aposentadorias, pensões e doações.
Quanto custa enviar dinheiro para fora
IOF
As alíquotas estão no artigo 15-B do Decreto 6.306/2007, com a redação dada pelo Decreto 12.499/2025. Para quem envia dinheiro do Brasil, os casos mais comuns são:
| Operação | Alíquota de IOF |
|---|---|
| Transferência para conta própria (ou de cônjuge, companheiro ou parente) no exterior | 3,5% |
| Demais transferências de recursos ao exterior não isentas | 3,5% |
| Compra de moeda estrangeira em espécie | 3,5% |
Existem alíquotas diferentes para situações específicas previstas no decreto. Pergunte à instituição como a sua remessa será classificada antes de fechar.
Cotação e spread
A cotação usada pela instituição costuma ser diferente da cotação de referência do mercado. A diferença, chamada spread, é parte do custo mesmo quando a empresa anuncia "tarifa zero".
Tarifas
Podem existir tarifa fixa de envio, tarifa do banco intermediário e tarifa do banco que recebe no exterior. Pergunte quem paga cada uma e se o valor que chega ao destino é garantido.
VET: o número para comparar
O Banco Central define o Valor Efetivo Total como o custo total da operação de câmbio em reais por unidade de moeda estrangeira, considerando taxa de câmbio, IOF e tarifas. Para comparar duas opções, simule o mesmo valor nas duas e olhe o VET ou, mais simples ainda, quanto chega do outro lado.
Como fazer uma transferência internacional, passo a passo
1. Reúna os dados do destinatário
Nome completo, endereço, banco, número da conta e os códigos bancários do país de destino. Em transferências para os EUA, por exemplo, são comuns o número de conta e o routing number; em outros países, IBAN e código SWIFT/BIC.
2. Defina a finalidade
A finalidade (ajuda familiar, pagamento de serviço, transferência para conta própria) define a classificação da operação de câmbio e, em alguns casos, a alíquota de IOF e os documentos exigidos.
3. Simule em mais de uma instituição
Use o mesmo valor e compare quanto chega no destino. Confira também o prazo informado e o horário de corte.
4. Confirme a autorização da empresa
Consulte a lista do Banco Central antes de enviar dinheiro a uma empresa que você não conhece.
5. Guarde os comprovantes
Contrato de câmbio ou recibo com o VET, comprovante de envio e documentos da finalidade. Eles servem para a sua declaração de Imposto de Renda e para resolver qualquer problema com a remessa.
Dinheiro enviado para sua própria conta no exterior
Se você envia reais para uma conta sua fora do Brasil, lembre-se de duas obrigações. Os saldos no exterior entram na declaração de Imposto de Renda, na ficha de bens e direitos, quando você está obrigado a entregá-la (critérios da Receita). E, a partir de US$ 1 milhão em ativos no exterior em 31 de dezembro, é preciso entregar a declaração anual de Capitais Brasileiros no Exterior (CBE) ao Banco Central.
Como a conta global da GrabrFi se encaixa
A conta global da GrabrFi é uma conta global em seu nome, com seus próprios dados de conta dos EUA incluídos. Ela pode entrar nesse caminho de duas formas.
Comprar dólares com reais
Pelo recurso Compre USD, você paga com Pix e os dólares são creditados na sua conta global. Segundo a página do recurso, o custo total, com todas as tarifas, aparece antes de você confirmar o pagamento. Compare esse valor com as outras opções, como faria com qualquer remessa.
Enviar dólares a partir da conta global
Com os dólares na conta global, você pode transferir para outras contas nos EUA por transferência bancária ou mover dólares por transferências blockchain, tudo a partir da mesma conta. Segundo a página de preços da GrabrFi para o Brasil:
| Operação | Tarifa da GrabrFi |
|---|---|
| ACH enviado no mesmo dia (EUA) | 0,5% (mínimo US$ 1, máximo US$ 10) |
| Wire doméstico enviado (EUA) | 0,5% (mínimo US$ 15, sem máximo) |
| Transferências por blockchain | Tarifa conforme o tipo, informada no app |
Isso é útil, por exemplo, para pagar um fornecedor nos EUA ou enviar dinheiro a alguém com conta lá, sem uma nova remessa saindo do Brasil a cada vez.
A GrabrFi não é um banco: os serviços são prestados pela Bridge Ventures LLC e suas afiliadas reguladas. Seu saldo não é um depósito bancário e não tem o seguro FDIC de uma conta bancária tradicional; ele é respaldado 1:1 por reservas em dólares mantidas em contas segregadas.
Perguntas frequentes sobre transferência internacional
Qual é o IOF para enviar dinheiro para o exterior?
Na maioria dos casos, 3,5%, tanto para transferências a terceiros quanto para a sua própria conta no exterior, segundo o Decreto 6.306/2007. Há alíquotas diferentes para operações específicas previstas no decreto.
Qual é a forma mais barata de fazer uma transferência internacional?
Não há uma resposta única. Simule o mesmo valor em mais de uma instituição autorizada e compare quanto chega ao destino, ou o VET de cada uma. Desconfie de anúncios que destacam só a tarifa e escondem a cotação.
Existe limite para transferência internacional?
Depende da modalidade e da instituição. Pelo eFX, as transferências podem chegar a US$ 10 mil por operação, para gastos correntes. Em bancos e corretoras, valores maiores são possíveis, com exigência de documentos conforme a finalidade.
Quanto tempo demora uma transferência internacional?
Varia conforme a instituição, o país de destino e os bancos envolvidos. Transferências entre bancos costumam levar alguns dias úteis; feriados no Brasil ou no destino podem atrasar. Confira o prazo e o horário de corte antes de enviar.
Preciso declarar dinheiro enviado para minha conta no exterior?
Sim, os saldos mantidos fora do Brasil entram na declaração anual de Imposto de Renda, na ficha de bens e direitos, quando você está obrigado a entregá-la. Acima de US$ 1 milhão em ativos no exterior, também é preciso entregar a CBE ao Banco Central.
Como saber se uma empresa de remessa é confiável?
Verifique se ela está na lista de instituições habilitadas a operar no mercado de câmbio do Banco Central e se informa o VET antes de fechar a operação. Analisamos um caso concreto em Wise é confiável?
A conta global para sua vida local.
Fontes oficiais consultadas
- Planalto: Decreto 6.306/2007, art. 15-B
- Banco Central do Brasil: Perguntas e respostas sobre inovações no mercado de câmbio (eFX)
- Banco Central do Brasil: Instituições habilitadas a operar no mercado de câmbio
- Banco Central do Brasil: Ranking do VET
- Banco Central do Brasil: Capitais Brasileiros no Exterior (CBE)
- Receita Federal: Quem deve declarar
- GrabrFi: /br/buy-usd e /br/freelancers (tarifas)